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2014年自考金融法考点：逾期归还贷款

逾期归还贷款[领会逾期归还贷款的违约责任]

借款人逾期还款，应承担违约责任。违约责任的形式是按照罚息利率支付罚息，其中，逾期归还的利息还要计入本金加收复利。罚息利率高于合同利率，所以对借款人有惩罚性。

按照《人民币利率管理办法》，逾期贷款从逾期之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止；遇罚息利率调整，分段计息。对贷款期内不能按期支付的利息，按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。

例：2005年1月1日，甲公司向银行办理了一年期贷款120万元，年利率10%，共应付利息12万元；按月结息，每月第20日应付利息1万元。逾期还款，罚息率为12%.甲公司前6个月都按时付息，但从7月开始一直未付利息。2006年1月1日贷款到期后，甲公司也未能归还本金。

银行追究甲公司的违约责任如下：（1）合同期内的逾期利息计入本金计收复利，因此银行在计算2006年8月的应付利息时，可以将甲公司7月份未付的利息1万元加入到120万元本金中一起计算利息。以后各月以此类推。（2）从2006年1月开始，贷款本金逾期，因此银行可以按罚息率12%计息，逾期贷款的利息则按照罚息率计收复利。

[本章应用：分析贷款合同当事人的权利义务以及违约时的法律责任]

[例题·案例分析题]2000年3月5日，A房地产开发公司（以下简称A公司）与B银行签订借款合同。该合同约定，借款总额为2亿元；借款期限为2年6个月，借款利率为年利率5.8%，2年6个月应付利息在发放借款之日预先一次从借款本金中扣除，借款期满时一次全额归还所借款项。

根据有关法律规定，回答下列问题：

（1）A公司与B银行之间签订的借款合同有违法之处吗？为什么？应如何处理？

（2）设A公司不能如期归还贷款，两次提出展期申请，那么累计展期期限最长不得超过多长时间？

（3）设A公司欲提前6个月归还贷款而B银行不同意，则应如何处理？

答案：

（1）A公司与B银行之间签订的借款合同有违法之处。根据有关规定，借款的利息不得预先从本金中扣除，利息预先从本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

（2）若A公司不能如期归还贷款，提出展期申请，展期期限累计不得超过1年3个月。因为法律规定，中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半。

（3）由于A公司和B银行在借款合同中未就提前还款进行约定，所以，如果A公司提前还款不损害B银行的利益，A公司可以不经B银行的同意而提前还款，利息按照实际借款期间计算；如果提前还款损害B银行利益的，B银行有权拒绝A公司提前还款的要求，或者要求借款人承担违约责任，按原合同期限支付利息。

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